Polémicas comisiones bancarias

Ciudad de México, septiembre de 2018

El gran negocio de las comisiones bancarias

El cliente de los bancos se habrá percatado de que los bancos cobran ya sea por sus transacciones, emisiones de documentos o contratos, infinidad de comisiones.[1]

En la siguiente enumeración tenemos ejemplos de algunas de las comisiones que cobran algunas instituciones. En las cuentas de cheques: no mantener el saldo promedio mínimo mensual, administración o manejo de cuentas, cheques librados, emisiones de órdenes de pago (SPEI) por banca en internet, impresión de un estado de cuenta, etcétera; en tarjetas de crédito: por anualidad, disposición en efectivo en ventanilla y gastos de cobranza: en créditos hipotecarios: por contratación o apertura, avalúo bancario, y gastos de cobranza; y en créditos personales: contratación o apertura y gastos de cobranza, entre otros.

El número de comisiones ha crecido con el paso del tiempo; de repente aparecen en los estados de cuenta, sin explicación de por medio y para sorpresa de los clientes que generalmente no saben previamente el monto que tienen que pagar. Por ejemplo, de una determinada fecha me comenzó a aparecer el concepto de retención estado de cuenta y un cargo correspondiente por 15 pesos más IVA y otro por una cantidad mayor como resultado de que las tarjetas que uso están ligadas a un monto de depósito determinado, por debajo del cual te comienzan a cobrar una anualidad  a través de una comisión mensual (con su IVA).

Los montos de estas comisiones son variables dependiendo del producto o de la institución. Por ejemplo en el caso de las tarjetas de crédito las anualidades dependen del tipo de tarjeta (clásica premier, platino, etcétera.

No conozco si el monto de estas comisiones esté acordado por la autoridad o simplemente se le informa al respecto, aunque parece que en otros países las instituciones tienen cierta libertad para hacerlo.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) hace público periódicamente un estudio sobre las mencionadas comisiones que permite tener un panorama más completo sobre las mismas.

En el último disponible (agosto de 2018) con datos de 2017, destacó que las comisiones oscilan de 10 pesos hasta 15 mil pesos.

En el inventario de comisiones que cobran bancos, la misma fuente destacó las que se refieren a los productos de depósito, las tarjetas de crédito y los créditos hipotecarios.

El producto que capta el mayor monto de ingresos por concepto de comisiones (80%) son las tarjetas de crédito; y para conocer su importancia en el negocio bancario, señaló que el 30% de los ingresos de los bancos ya son por concepto de comisiones.

El número de comisiones y el monto de algunas de ellas parecen que rebasan ampliamente las que se cobran en los países de origen de algunas de estas instituciones.

En el citado estudio México resulta ser uno de los países de América Latina donde los bancos obtienen un monto considerable de ingresos por concepto de comisiones.

Las autoridades, en particular el Banco de México, tienen facultades para prohibir o limitar el monto de estos cobros, como sucedió en 2014  cuando procedió contra algunos de ellos. Sin embargo, por el número  de comisiones que existen parece que se eliminan unas y surgen otras, de tal manera que las ganancias no se vean afectadas.

La Condusef, afirma en uno de sus documentos aunque no lo he registrado en mi caso quizás por descuido, que las instituciones bancarias están obligadas a informar a sus clientes el monto y el concepto de las comisiones nuevas o en su caso el alza con al menos 30 días naturales de anticipación a la fecha en que se realiza el cobro.

Finalmente, en la Condusef existen numerosos reclamos sobre dichas comisiones, que señalan claramente que existe entre la población una creciente opinión negativa en cuanto a la actuación de los bancos en este ámbito de su actividad. Esto se agrega además a la usura de las tasas de interés que muestran algunos de los productos que ofrecen los bancos a sus clientes, que se ha constituido en otra fuente importante de ingresos.

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[1] Estas son definidas como cantidades que pueden ser arbitrarias, negociadas, fijas o porcentuales que cobran la banca por sus actividades.